Что дешевле осаго или каско

 

Что такое ОСАГО и КАСКО? Особенности страхования, сколько стоят, достоинства и недостатки, сходства и различия. Что такое ОСАГО и КАСКО. Различие в пакетах страхования. Цены на полисы в 2019 году. Стоит ли покупать КАСКО в дополнение к ОСАГО? Как производятся выплаты.

Когда нужно делать выбор между ОСАГО и каско

Итак, вы уяснили, что автострахование предполагает один обязательный полис, которым является автогражданка, и несколько дополнительных коммерческих продуктов, к которым относится авто-КАСКО.

Поэтому выбор между ОСАГО и КАСКО допустим только в двух случаях:

  1. Покупать ли Casco в дополнение к ОСАГО?
  2. По какому полису получать возмещение, при ДТП?

То есть к обязательному страхованию вы можете добавить авто-Casco, а потом, если наступил страховой случай при ДТП, вам нужно будет выбрать еще и полис, по которому вам выгоднее получать возмещение.

Что выбрать при ДТП

Ознакомившись с сутью понятий КАСКО и ОСАГО, каждый человек сможет понять нужно ему это или нет. Здесь не может быть «или», так как автогражданка обязательна. КАСКО же обязательно при покупке авто в кредит, желательно его иметь и водителям-новичкам, часто рискующим собственникам своим движущим имуществом в городских потоках автотранспорта. Другой вопрос – написание заявление на выплату по ОСАГО или КАСКО уже при наступлении аварии.

Как быть подскажут примеры для 2 участников ДТП:

  1. У всех есть по 2 вида страховки. В таком случае пострадавшему не выгодно обращаться к своему страховщику, так как на следующий год страхования скидка будет теряться. То есть он заинтересован в выплате по ОСАГО от виновника.
  2. У каждого есть только автогражданка. Постарадавший должен обратиться к своему страховщику или к виновника, покрытие сработает от компании виновника.
  3. У потерпевшего есть 2 варианта страховки, но повреждения больше суммы 400 тыс. руб., полагающиеся по автогражданке. В таком случае скидкой в следующем году целесообразнее пренебречь, так как оплаты по автогражданке может быть не достаточно.

Стоит ли покупать каско в дополнение к ОСАГО

Однозначно ответить на данный вопрос нельзя, т. к. здесь большую роль играют индивидуальные факторы. В одних случаях приобретение Casco окажется обоснованно, а в других вам будет целесообразнее сэкономить деньги или потратить их на ДСАГО, открытое ОСАГО, страхование жизни и здоровья и т. п.

Для тех, кто планирует покупку Casco выбор обычно зависит от следующих обстоятельств:

  1. Финансового положения страхователя;
  2. Целесообразности страхования;
  3. Условий, которые предлагает страховая компания.

Выгодно ли выбирать каско при финансовых затруднениях

Когда начинающий водитель покупает новый автомобиль и приходит к страховщику за автогражданкой, то менеджер практически всегда старается навязать дополнительные продукты компании, – в том числе и авто-Casco.

При этом менеджер использует психологические приемы и поворачивает дело таким образом, что клиент начинает верить в то, что Casco ему выгоден. Ведь действительно, лучше расстаться с существенной суммой, но застраховать себя от риска повреждения транспорта, на который так долго собирались деньги.

Статья в тему: Дополнительные услуги при покупке ОСАГО – как избежать навязывания и куда жаловаться + список статей закона в помощь

В реальности все обстоит несколько иначе. Дело в том, что понятие выгоды вообще малоприменимо к страховым услугам в отношении страхователя. Механизм тут такой:

  • Клиент получает некие гарантии от страховщика на возмещение какой-то части возможного вреда и платит за это;
  • Страховщик получает оплату (в том числе и выгоду) за частичное принятие рисков страхователя на себя.

То есть полис авто-КАСКО для страхователя является смягчающим буфером, для возможных потерь остаточной стоимости ТС, но никак не выгодным вложением капитала, если вы не страховой мошенник, конечно. Ведь даже сама легковушка, используемая для личных нужд, приносит удобство, но едва ли увеличит ваш банковский счет.

Поэтому при финансовых трудностях совет однозначен – выгоднее не «вылезать из кожи» для покупки КАСКО, а упор сделать на более аккуратном вождении машины. И если она бюджетная, то в большинстве случаев, при ДТП не по вашей вине, выплат с ОСАГО вполне хватит на компенсацию полученного ущерба.

Кстати: автогражданку можно рассматривать как условно-выгодное вложение, учитывая тот факт, что за нее в любом случае нужно платить, риск ДТП на дорогах высокий, а стоимость этого полиса находится в доступных пределах.

Целесообразно ли добавлять каско к полису ОСАГО

С выгодой разобрались. Теперь нужно выяснить целесообразность покупки Casco в дополнение к автогражданке.

Из прошлых разделов вы узнали, что Авто-КАСКО:

  • Существенно дороже обязательного полиса;
  • Не приносит выгоды в материальном плане.

Зачем же тогда его покупать?

Привлекательная сторона этого полиса в том, что он предусматривает не только выплаты вне зависимости от виновности водителя, но и более широкий список страховых случаев.

Кроме прочего в данный список входит:

  • Угон или другие виды хищения;
  • Вандализм (намеренная порча третьими лицами);
  • Порча от воздействия предметов (падение предмета, наезд на препятствие и т. п.);
  • Пожар, утопление;
  • Стихия.

Как же разобраться в целесообразности покупки КАСКО отдельно взятому водителю?

Тут многое зависит от следующих условий:

  • Характеристик автомашины;
  • Особенностей эксплуатации ТС;
  • Условий хранения авто;
  • Территориальных условий.

Характеристики автомашины

Марка/модель машины, а также год ее выпуска и общее состояние играют существенную роль в целесообразности приобретения авто-Casco.

Если у вас транспорт бюджетной стоимости, китайской или отечественной марки, то при аккуратном вождении вам вполне хватит одной автогражданки.

То же самое касается популярных, но возрастных моделей/марок, или имеющих плохое техническое состояние. Так, страховые компании  предоставляют услуги авто-КАСКО для ТС в возрасте старше 5-и лет неохотно и при худших условиях, а 7-летки часто получают отказ.

Если же у вас новая дорогая машина, или бюджетная, но популярная модель (например, Kia Rio или Hyundai Solaris – это лидеры автоугонов), то приобрести КАСКО имеет смысл.

Особенности эксплуатации ТС

Если вы являетесь водителем-новичком или «старичком», но с неаккуратной манерой вождения, то КАСКО можно смело добавлять к ОСАГО, не особенно обращая внимание на все остальное.

Дело в том, что аварийность на дорогах РФ, особенно в крупных городах, очень высока сама по себе, а статистика по начинающим автолюбителям еще более печальна – в первый год водительского стажа 80% новичков попадают в ДТП различной тяжести. Причем в основном по собственной вине.

Поэтому для начинающих полис Casco можно сказать обязателен для первого года вождения, и очень желателен в два последующих.

Если же водитель имеет многолетний стаж и аккуратную манеру езды с высоким классом по ОСАГО, то ему в большинстве случаев достаточно обязательного полиса. Ведь риск попадания в аварию тут во много крат ниже, а стоимость авто-Casco все равно вряд ли будет меньше 25 – 30 тыс. руб.

Еще можно отметить коммерческую составляющую эксплуатации ТС. Если вы активно используете транспорт в коммерческих целях, для такси, к примеру, то на начальном этапе Casco минимизирует финансовые риски предприятия из-за возможности попадания в ДТП.

И наоборот – когда авто «отбило» свою стоимость, то для многих предприятий выгоднее не тратиться на дополнительные полисы, а при серьезном повреждении продать авто в битом состоянии, как отработанное основное средство.

Условия хранения авто

Далеко не все автомобилисты располагают надежным и безопасным местом хранения ТС – собственным гаражом или двором какого-либо частного домохозяйства. Даже если гараж и двор имеются, часто они расположены далеко от основного места жительства автомобилиста и места его ежедневной работы.

В результате водители пользуются платными автостоянками или бесплатными придомовыми парковочными местами. В последнем случае Casco покупать целесообразно, т. к. парковочное хранение дает целый букет всевозможных рисков:

  • Угон;
  • Повреждение неизвестным ТС;
  • Вандализм (дворовых хулиганов);
  • Кража комплектующих (колеса, остекление);
  • Риск падения тяжелых предметов (ветки деревьев, фрагменты построек и т. п.).

Если же ваша машина вне эксплуатации находится под надежной защитой, то можно ограничиться автогражданкой.

Территориальные условия

Здесь играет большую роль не столько густонаселенность пункта проживания, сколько интенсивность автомобильного движения и уровень его организации.

В городах, где много автомашин, а устройство и обеспечение автомагистралей не соответствует этому количеству, риск попадания в ДТП многократно превосходит среднестатистический.

Также к территориальным факторам относится риск хищения ТС. Например, по стране наивысший риск угона (от до % на 1 тыс. авто) имеют следующие города:

  • СПб – %
  • Кемерово – %
  • Москва – 22%
  • Мурманск – %
  • Новосибирск – %
  • Владивосток – %
  • Оренбург – %
  • Новгород – %

Согласно территориальному фактору в Москве и СПб на Casco лучше всего потратиться, т. к. риск ДТП и угона велик. То же относится и к местности с низкой загруженностью транспортом, благополучной ситуацией по угонам, но где условия передвижения находятся в плачевном состоянии – риск наезда на препятствие, переворачивания и т. д.

Каково влияние условий СК на выбор каско как дополнения к ОСАГО

Условия приобретения авто-Casco играют очень существенную роль – в отличие от автогражданки здесь намного больше всевозможных вариантов и факторов, т. к. предложение данного продукта не контролируется государственным регулированием.

То есть условия страхования для КАСКО придумывают сами страховщики, в зависимости от рыночной конъюнктуры.

Тут имеется стандартный набор условий:

  • Данные по автовладельцу – стаж вождения, возраст, пол, место фактического проживания, страховая история, вариант ОСАГО (ДСАГО, открытый полис);
  • Данные по автомобилю – марка/модель, класс, год выпуска и период эксплуатации, техническое состояние.

И специальные условия:

  • Вариант полиса – полное или частичное покрытие;
  • Срок страхового периода;
  • Страховая франшиза – ее вид, если она имеется;
  • Способ покупки – рассрочка на полис и автокредит.

Есть еще специфические условия, которые могут быть разные, но самые распространенные из них следующие:

  • Агрегатность страховых выплат;
  • Учет износа ТС в течение страхового периода;
  • Обязательное наличие противоугонной системы – с учетом компании-изготовителя;
  • Исключение парковочной формы хранения ТС.

На какие условия следует обратить внимание при выборе каско

В зависимости от конфигурации пакета условий страхования, цена на полис Casco может существенно различаться даже в пределах одной компании. Как правило, каждый страховщик для данного продукта имеет несколько разных пакетов с базовыми условиями по разной стоимости.

Если вы выбрали какой-то пакет, то далее можно снизить его стоимость отказом от полного покрытия ущерба. Это означает, что возмещение будет выплачиваться только за ущерб, связанный с ДТП, а все остальное (угоны, вандализм и т. п.) к выплатам не относится.

Существенно дешевле окажется полис, если к нему применить какой-либо вид страховой франшизы (есть условная, безусловная и др.). В общих чертах франшиза – это некий оговариваемый уровень ущерба, ниже которого выплаты СК не касаются.

Например, если сумма условной франшизы 50 тыс. руб., то страховщик не обязан платить за ущерб на сумму меньшую, чем эта цифра. Величину франшизы выбирает страхователь.

Статья в тему: Как получить скидку 70% на каско – франшиза: объясняю простыми словами с примерами что это такое и кому она нужна

Еще может применяться страховая агрегатность, которая также дает возможность сэкономить на стоимости полиса. Агрегатность – это некий оговоренный страховой лимит, в пределах которого осуществляются выплаты. Каждый страховой случай с возмещением уменьшает сумму лимита.

Также большое влияние на цену полиса оказывает возраст авто. Посмотрите на таблицу, где указаны средние значения цены полиса для машин возрастом до 9 лет (на 10-летние машины КАСКО как правило не выдают).

Выплаты по КАСКО

Фото 2

Аналогично ситуации с ОСАГО, для того, чтобы были выплачены средства по страховому случаю при страховании своего автомобиля, в момент случившегося, нужно выполнить условия договора, своевременно сообщив достоверную информацию. Если договор подразумевает необходимость вызова ГИБДД, это также следует выполнить. Важным является соблюдение всех сроков, так как просрочка является поводом для отказа. Страховщики не редко сталкиваются со случаями умышленного воровства машин с целью получения выгоды.

По этой причине следует быть готовым доказать правдивость своих слов, предоставить максимум доказательств, фиксируя все на камеру, зарисовывая схему расположения автомобиля относительно дорожных знаков, разметки, бордюров, столбов, других авто, чеков по оплате каких-либо затрат. После подачи всех документов, написания заявления, происходит рассмотрение дела, осмотр машины, после чего выносится решение о возмещении убытка или восстановлении на СТО. Помните, что если уверенность в своих правах есть, выплата будет произведена, а в ином случае нужно быть готовым к борьбе за выплату.

Фото 2

Различия по выплатам КАСКО и ОСАГО

В случае если виновником аварии является владелец ОСАГО, потерпевший должен обратиться в компанию, выдавшую страховку нарушителю. Страховая компания обязуется оценить и компенсировать стоимость всех ремонтных работ. Нарушитель осуществляет ремонт своего автомобиля посредством собственных средств.

В случае если пострадал автомобиль владельца ОСАГО по вине другого водителя, пострадавший может взыскать ущерб, обратившись в страховую компанию нарушителя, которая, в свою очередь, обязана оценить и компенсировать сумму эквивалентную стоимости ремонта.

Оценка суммы компенсации по ОСАГО:

  • сумма понесённого ущерба рассчитывается с учётом износа пострадавшего в ДТП автомобиля по стандартной формуле соотношения возраста и пробега автомобиля;
  • максимальная выплата по ОСАГО: 400 000 р.;
  • при превышении стоимости ремонта автомобиля суммы более 400 000 р., разницу потерпевший может взыскать с виновника в аварии.

Если на момент ДТП страховая компания, оформившая полис виновнику аварии, прекратила существование, пострадавший должен обратиться в РСА, отвечающий по страховым обязательствам ОСАГО или подать иск о возмещении ущерба судебные органы.

РСА в этом случае не несёт ответственности по КАСКО. В случае прекращения деятельности компании, оформившей КАСКО, вопрос компенсации ущерба решается исключительно посредством суда.

Оценка суммы компенсации по КАСКО:

  • стоимость ремонта не должна превышать стоимость автомобиля;
  • в случае сложной аварии, ремонт двух автомобилей также не должен превышать стоимость автомобиля виновника аварии.

Сколько стоит ОСАГО

Тарифы на покупку ОСАГО единые для всех автовладельцев и регламентируются в соответствии законодательству РФ.

При оформлении страховки компания страхователь учитывает предыдущий опыт вождения – все страховые случае автовладельца и степень его виновности.

В случае длительной эксплуатации автомобиля без аварий, автовладелец получает 5% скидку на страховку.

Стоимость ОСАГО

Сумма, которую назначают страхователю для оплаты страховки, зависит от предложения, базовой ставки конкретной страховой компании (СК), коэффициентов, применяемых с учетом использования автомобиля (личное пользование, такси), опыта вождения, случаев участия в ДТП.

Коэффициенты устанавливаются и регулируются Правительством РФ. Их величина соответствует:

  • территории использования ТС
  • типу авто
  • мощности двигателя
  • стажа и возраста водителя, если их несколько, считается меньшая цифра
  • количество водителей, допущенных к управлению (при неограниченном сумма самая большая)
  • класс водителя, допускающий максимальную скидку

Полезные советы

  • Страхователю полагаются скидки, если он покупает ОСАГО и КАСКО в одной компании. Если скидок нет – потребуйте их от своего менеджера, т. к. это общепринятая страховая практика.
  • Если автомобиль угнали, то СК выплатит вам его рыночную стоимость на момент угона, а не на момент заключения страхового договора – для новых ТС это может существенно влиять на сумму выплат.
  • Дополнительные условия от СК по КАСКО могут составлять сумму расходов равную 4 – 6% от стоимости авто (усредненная экспертная оценка), не считая основной платы за полис. Имейте это в виду.

Что выбрать между КАСКО или ОСАГО

Далеко не каждый автовладелец знает разницу двух видов страхования. Получив обязательный полис страхования ОСАГО, автовладелец должен учитывать, что страхует он не машину, а ответственность гражданина за нанесённый ущерб.

Это означает, что в результате ДТП страховая компания на основании договора, заключённого с владельцем автомобиля, отвечает за гражданина виновного в ДТП и обязана возместить ущерб пострадавшему чужому имуществу или нанесённый вред здоровью пострадавшего в аварии.

В соответствии ФЗ «Об ОСАГО» предусматривается максимальная сумма покрытия 400 тысяч рублей. В определённых случаях страховая компания имеет возможность отказаться от выплаты компенсации потерпевшему.

Например:

  • в случае алкогольного опьянения автовладельца;
  • в случае если виновник дорожного происшествия самовольно покидает место аварии;
  • непредоставление пострадавшего автомобиля для оценки повреждений.

В перечисленных случаях к виновнику ДТП применяются регрессные требования — иск на возмещение компенсации потерпевшему.

Недостаток ОСАГО:

  • ОСАГО не возмещает ущерб, причинённый автомобилю виновника ДТП.

Достоинство ОСАГО:

  • Страховщиком ОСАГО является государство, а КАСКО оформляют коммерческие организации.
  • Цену на полис ОСАГО устанавливают по определённымкоэффициентам, установленным законодательством и она не зависит от стажа вождения владельца, возраст и стоимости автомобиля.
  • Доступная цена страхового полиса. Например: стоимость страховки ОСАГО на автомобиль C-класса колеблется в пределах от 3000 до 5000 р, цена страховки КАСКО для этого автомобилядостегает 100 000 рублей.
  • ОСАГО предусматривает скидки за безаварийное вождение.
Если ОСАГО страхует автогражданскую ответственность, то по КАСКО страхуется имущество автовладельца – автомобиль (его ущерб, полная гибель или угон). Оформление страховки КАСКО необязательна по закону.

Достоинство КАСКО:

  • КАСКО позволит вне зависимости от степени виновности в ДТП возместить вред автомобилю владельца страховки. Потерпевший в ДТП владелец КАСКО для этого должен обратиться к своему страховщику. Нужно отметить, что страховая компания также не останется в убытке — выплаченную пострадавшему сумму она взыщет с виновника ДТП.

Недостаток КАСКО:

  • Порядок страхования и выплат КАСКО не регулируется законом и работает исключительно в рамках предусмотренных Гражданским кодексом, специальными нормативно-правовыми актами и ФЗ «О защите прав потребителей».
  • КАСКО значительно дороже по стоимости.
  • Нет чёткого регламентирования цены страховки.
  • Стоимость для каждого случая индивидуальна и зависит от многих факторов: модели автомобиля, стоимости, возраста, статистических данных частоты угона модели, статистики нарушений ДТП владельца автомобиля и других факторов.
Фото 3

Что такое КАСКО

Относительно аббревиатуры КАСКО существует множество вариантов расшифровки. Наиболее емкий и понятный из них – комплексное автострахование, кроме ответственности. В пределах данного вида страховки можно защитить свои интересы не только от ущерба, но и от угона, хищения отдельных деталей авто. Также покрытие действует в случае природных катаклизмов. Чем больший перечень услуг указывается в договоре, тем большей будет стоимость. КАСКО относится к добровольному страхованию. Только сам собственник может определить, нужен ему договор или нет. Штрафы по этому поводу не предусмотрены. Обязать оформить договор могут при покупке ТС в кредит.

Следует понимать, что предоставляя защиту интересов застрахованного, страховые компании не могут, если водитель относится к своему ТС без бережливости. Это касается необходимости установки сигнализации, хранения на стоянке или в гараже (на сумму страховки также влияет). Страхователю же важно понимать, что страховщик понимает под терминами «угон», «хищение», «ущерб», чтобы в нужный момент рассчитывать на выплату или понимать, почему в ней было отказано.

Таким образом, КАСКО защищает личные интересы, свой автомобиль, а перечень услуг зависит от выбранных во время оформления договора рисков, и, соответственно, от оплаты по полису.

Популярные риски:

  • неумышленная порча
  • угон
  • авария
  • гибель ТС
  • повреждения при стихийных бедствиях
  • кража запчастей

Если при угоне и полной гибели возмещается стоимость авто, то в других случаях выплата производится в соответствии с суммой, необходимой для восстановления.

Рассчитать стоимость КАСКО онлайн на сайте Ингосстрах
Оформить заявку на полис КАСКО в Ренессанс Страхование
Рассчитать стоимость КАСКО на сайте Росгосстрах

Регрессивные требования

Некоторые автовладельцы, сталкиваясь со страховыми случаями, становятся участниками ситуаций, по которым применяются регрессивные выплаты. Это касается вопроса, когда СК не производится выплата по страховому случаю, что может произойти как с КАСКО, так и с ОСАГО. Причиной является невыполнение обязательств по договору, примером чего служит:

  • скрытие с места происшествия
  • вождение в нетрезвом состоянии
  • выполнение ремонта авто (даже частичного) до осмотра его страховщиком

В таком случае платить всю необходимую сумму по событию придется самостоятельно. Даже если выплата произошла, но со временем стали известны факты, по которым ранее был бы отказ, страховщики имеют право воспользоваться регрессными выплатами, о которых говорится в договоре. По ним производится востребование средств назад. Как это делается? Через суд.

ОСАГО или каско после ДТП – что выбрать

При возникновении ДТП автомобилисты часто затрудняются в выборе полиса, по которому им выгодней будет получить страховое возмещение – по авто-Casco или по автогражданке. Здесь главный принцип заключается в виновности владельца полиса.

Если водитель виновен в ДТП, то выбор у него лишь один – выплаты по КАСКО. Но тут следует учитывать, что при нескольких ДТП, с небольшими повреждениями ТС, и планах продление полиса на следующий год, может быть выгодней потратиться на ремонт из своего кармана, т. к. обычно каждая выплата свыше одной в год повышает будущую цену полиса.

Если водитель не виновен в ДТП, то у него появляется выбор между выплатами по автогражданке и авто-КАСКО. Тут нужно смотреть по обстоятельствам. Если повреждения значительны, а КАСКО приобретен с полным покрытием, то можно сделать выбор в его пользу.

Но если повреждения вписываются в сумму возмещения по ОСАГО, то можно отказаться от выплат Casco. В этом случае вы сохраняете и КБМ ОСАГО, и не портите «анкету» по авто-Casco, оставаясь при своем.

Можно использовать и комбинированный вариант, когда основная выплата идет за счет лимита ОСАГО, а превышающая ее часть покрывается за счет КАСКО. Подобная схема нравится страховщикам.

Можно ли одновременно получить выплаты и по ОСАГО и по каско

Данный вопрос очень интересен и его часто задают автомобилисты. Один форум даже стал настоящим сражением по данному поводу между водителями и страховщиками. Действительно, если рассуждать логически, то водитель имеет право на получение 2-х возмещений по обоим полисам.

Ведь Casco это чисто коммерческий продукт, и он не имеет отношения к ОСАГО. Страховые выплаты производятся из фонда СК, наполняемого оплатой полисов страхователями. В данном случае налицо 2 суммы оплаты – значит и выплат должно быть две.

Но не тут-то было! В автостраховании все устроено иначе, чем в классическом – я бы даже сказал устроено хитро.

Суброгация и потеря права страхователя на взыскание ущерба с виновника

Все дело тут в практике суброгации.

Согласно п. 1 ст. 965 (ГК РФ), к страховщику переходит право страхователя на требование возмещения от причинителя вреда в сумме произведенных выплат.

То есть смотрите что получается:

  • СК берет с вас научно рассчитанную сумму (на основе всех рисков) за полис;
  • А когда наступает страховой случай, то выплаты вам осуществляются не из фонда поступления страховых премий (оплат клиентов за полисы), а из кармана виновника ущерба.

То есть вашу плату за полис СК опускает себе в карман сразу же безо всякого риска! За СК рискует виновник ущерба.

Более того – раз вы уступили СК право взыскания, то уже не имеете права получать возмещение за ущерб из каких-либо иных источников, кроме случаев превышения страхового лимита. Это право теперь принадлежит СК.

И если вы, получив возмещение по КАСКО, потом обратитесь за возмещением по ОСАГО, то тем самым совершите уголовное преступление – воровство. Воровство того, что принадлежит СК – права на возмещение по схеме суброгации своей выплаты вам за счет компании, выдавшей полис ОСАГО виновнику ДТП.

Статья в тему: Что такое суброгация в страховании и чем она опасна, когда машина застрахована по каско

Лично я усматриваю в этой схеме явные признаки ст. 1102 (ГК РФ – неосновательное обогащение). Ведь если взять полис по страхованию от несчастного случая, к примеру, то никаких суброгаций после выплат к Природе ведь нет и возмещения идут не за счет Господа Бога (виновника), а из фонда страховых премий, как и должно быть.

Но по закону водитель имеет право только на одно возмещение по его выбору между ОСАГО и КАСКО.

Фото 4

Что дешевле – ОСАГО или каско

У начинающих автомобилистов часто возникает вопрос по соотношению стоимости автогражданки и Casco. После подорожания ОСАГО некоторые считают, что цена этого полиса лишь незначительно уступает Авто-Casco. Но это не так – на самом деле Casco всегда значительно дороже.

Если считать по среднему соотношению расценок, то они следующие:

  • ОСАГО – 4.5 – 6.5 тыс. руб.
  • КАСКО – 30 – 40 тыс. руб.

При этом нужно учитывать то, что расценки на автогражданку регулируются государством. А для КАСКО, являющегося чисто коммерческим продуктом, это полная свобода рынка – т. е. цена может быть любая, условно говоря.

Также в ОСАГО цена не привязана к рыночной стоимости ТС, а в Casco она ей прямо пропорциональна и варьирует в пределах от 5 до 11% остаточной рыночной стоимости на страхуемый автомобиль. Это очень много. То есть при цене машины 500 – 700 тыс. руб. стоимость полиса авто-КАСКО будет составлять 25 – 77 тыс. руб.

Например, для самого популярного сегмента легкового автотранспорта – Medium cars (класс «С»), в случае с продукцией японского автопрома, соотношение цен на страховки будет следующим:

  • ОСАГО – 7.5 – 13.5 тыс. руб.
  • КАСКО – 45 – 150 тыс. руб.

Бытует мнение, что стоимость Casco окупается возможностью выплат полной рыночной стоимости ТС, если оно утрачено целиком – угнано или тотально повреждено. На самом деле такое допустимо только в теории, а в реальности надеяться можно на возмещение лишь большей части от стоимости авто.

Кстати: в последнее время некоторые страховщики вообще отказывают в КАСКО-страховании для особенно дорогих машин (спорткары и т. п.). Они связывают это с высокой аварийностью на дорогах и неоправданным риском больших выплат страхователям.

Какой полис дешевле

Ввиду удорожания страховых продуктов, люди начинают путаться, не зная, что им купить. Страхование своего автомобиля всегда было дороже и будет таким, так как пределы определяются набором рисков и стоимостью автомобиля, что подразумевает стартовые цены выше, чем по ОСАГО. Соответствие цен приблизительно, в среднем, следующее:

  • ОСАГО от 4 500 руб. до 6 500 руб.
  • КАСКО от 30 000 до 40 000 руб., но есть и дороже

Если на автогражданку цены регулируются государством, то КАСКО – коммерческий продукт, цены условные, если стоимость машины 500 000 руб. – 700 000 руб., то страховка будет в районе 25 – 77 тысяч рублей.

Некоторые страховые компании отказывают в оформлении страховки на свой автомобиль, если риск причинения ущербы высокий. Это касается в первую очередь спортивных авто.

Если полис КАСКО так хорош, зачем нужно ОСАГО

ОСАГО – обязательно на законодательном уровне. Без полиса ОСАГО автовладелец не имеет права пользоваться автомобилем.

Недостаток обязательной страховки в том, что она покрывает ремонт автомобиля пострадавшей стороны. А в том случае если машина автовладельца страдает по его собственной вине, ремонт автомобиля придётся производить самостоятельно.

Добровольное и обязательное страхование

Еще одним важным различием между этими двумя видами автострахования является то, что наличие полиса:

  • КАСКО – это добровольное решение каждого,
  • ОСАГО обязаны иметь все автомобилисты, садящиеся за руль.

Страховщик имеет право отказать автомобилисту в услугах автокаско, но продать ему полис «автогражданки» должна любая компания, получившая лицензию на заключение договоров ОСАГО.

Если выбранный вами страховщик отказывает вам в оформлении полиса автогражданской ответственности, вы вправе пожаловаться в РСА и добиться справедливости.

Когда не требуется выбирать между ОСАГО и каско

Выбор страхового полиса прямо зависит от цели, которую преследует водитель.

Если автомобилист хочет иметь право передвижения по дорогам общего пользования, то свободного выбора между какими-либо страховками у него нет. Для обязательного страхования в России (да и в большинстве стран мира) применяется только формат ОСАГО – без каких-либо вариантов.

Нередко водители путают предназначение следующих страховых продуктов:

  • ДОСАГО;
  • Открытое ОСАГО;
  • КАСКО;
  • Зеленая карта.

ДОСАГО  имеет статус дополнения к основному полису, увеличивающее лимит возможного возмещения, а открытое ОСАГО – это расширение базовой страховки, снимающее ограничение на количество водителей, допущенных к управлению транспортным средством (ТС).

КАСКО – это самостоятельный страховой продукт, служащий для возмещения ущерба, причиненного автомобилю страхователя.

Напомню, что главное отличие ОСАГО от КАСКО (Casco) заключается в том, что обязательный полис страхует гражданскую ответственность водителя перед третьими лицами (ущерб чужому авто и вред здоровью других людей), а не автомобиль страхователя.

Статья в тему: ОСАГО и КАСКО в чем разница: объясняю простыми словами + таблица сравнения

Еще есть обособленный вариант обязательного страхования, называемый «Зеленая карта» (Green card). Он применяется для допуска к передвижению по дорогам стран зарубежной Европы и некоторых других государств. Заменить ОСАГО на территории России данный полис не сможет.

Кстати: для допуска к передвижению по дорогам стран постсоветского пространства российский полис ОСАГО также не подойдет – нужна Green card или национальный временный полис. Но для государств, входящих в ЕАЭС, планируется введение общего обязательного страхования, поэтому в будущем данная проблема частично отпадет.

Стоит ли покупать КАСКО, если есть ОСАГО

Идеальный вариант для любого водителя – наличие и ОСАГО (которое и так обязал иметь закон) и КАСКО. Так, защита будет комплексной, ведь покрытие будет распространяться и на свое имущество, и на чужое, включая здоровье других людей. Минус в стоимости, так как для многих людей трата по КАСКО является роскошью. Препятствием может стать также возраст автомобиля, так как СК может не принять к страхованию автомобиль старше 10 лет. То есть вопрос приобретения КАСКО является индивидуальным для каждого человека. Альтернативой может стать покупка ДСАГО, открытой автогражданки или страхования жизни.

  • Страховщики же, являясь заинтерисованными в продаже своих страховых продуктов, могут предлагать, навязывать покупку двух страховок сразу. В некоторых случаях это имеет вид комплексного продукта, приводятся аргументы в отсутствие полисов ОСАГО и возможность только совместного приобретения. Могут быть разные психологические приемы. В такой ситуации следует четко понимать, нужно ли это вам, если нет, не слушайте уговоры, при необходимости, найдите другого страховщика.

Саму же автогражданку можно считать выгодной тратой, так как являясь участником дорожного движения, есть риск стать виновником ДТП, а затраты на покрытие возмещения могут быть значительными ввиду того, какая стоимость повреждения может быть. Существенным плюсом владение полисом CASCO может быть защита от вандализма, угона, тем более, что на некоторые марки авто у злоумышленников есть спрос, а мест на стоянках или гаражей на всех не хватает, ставят ТС и под домом.

К другим особенностям относятся характеристики самого автомобиля, опыт вождения, так как у новичков, такси, риск возникновения дорожно-транспортных происшествий большой. Согласно статистике, 80 % новичков за первый год своего вождения становятся участниками ДТП по своей вине. По этой причине новичкам рекомендуется оформлять страховку первые 3 года вождения. Еще одни фактор, требующий учета – густонаселенность: чем город более насыщен автомобилями и людьми, тем большей является необходимость в КАСКО, так как условия передвижения, загруженность дорог усложняется.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://kulikavto.ru/obshhaya/osago-ili-kasko-chto-vybrat-po-cene-i-vygode.html
  • https://gurustrahovka.ru/kasko-ili-osago-chto-vybrat/
  • https://profitdef.ru/avto/kasko/kasko-i-osago-raznica.html
  • https://proins.ru/osago/ot-kasko
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий